Korkojen nousu häämöttää jo näköpiirissä

Korkojen nouseminen tulee näkymään asuntolainoissa jo vuonna 2019. Pitkään jatkunut matalien korkojen vaihe on tuudittanut asuntolainaajat siihen, että asuntolainojen korkoihin menee käytännössä vain rusinoita. Asuntolainojen kohdalla korkojen nouseminen tuntuu kuitenkin äkkiä.

Esimerkiksi Osuuspankin asuntolainalaskurilla laskettuna 300 000€ asuntolainan kuukausierä olisi 1553€ 20 vuoden laina-ajalla, kun korko on 2,25%. Kun koroksi ruuvaa 5%, muuttuu kuukausierä niinkin suureksi kuin 1980€.

Asuntolainat eivät kuitenkaan ole niitä ihmisten ainoita luottoja. Usein ihmisillä on asuntolainan lisäksi kulutusluottoa, luottokortteja yms. Edelleen suuri osa ihmisten kulutusluotoista on otettu pankista. Huolestuttavaa kuitenkin on, että myös vakuudelliset lainat ovat usealla rästissä huolimatta siitä, että elämme matalien korkojen aikaa. Miten tilanne muuttuu, kun korot nousevat?

Maksuhäiriöisten henkilöiden määrä kasvaa hälyyttävästi

Tällä hetkellä maksuhäiriöisiä ihmisiä on Suomessa yli 380 000 henkilöä, mikä on uusi ennätys.  (Talouselämä 11.10.2018) Nykyään on tyypillistä, että ihmiset velkaantuvat moneen suuntaan ja sitä kautta ongelmat kasaantuvat pikku hiljaa. Esimerkiksi luottokortteja voi olla useampi kappale, minkä lisäksi on otettu vakuudettomia luottoja tai vakuudellisia kulutusluottoja. Kuitenkin asumisen menot ovat nekin jatkaneet kasvuaan, joten asuntolaina ja asuminen lohkaisevat jo ison osan tuloista. Korkojen noustessa lainat vievät entistä enemmän ihmisten tuloista ja on vääjäämätöntä, että vaikeudet kasvavat. Tällä hetkellä moni jo tasapainoilee useiden luottojensa kanssa, joten korkojen noustessa voi aasinselkä lopullisesti katketa. Pikalääkettä haetaan esimerkiksi positiivisesta luottorekisteristä, mutta asian eteneminen on hidasta.

Häpeä estää avun hakemisen ajoissa

Maksuvaikeuksia paikataan usein uudella lainalla siinä vaiheessa, kun luottotiedot ovat vielä tallella. Tärkeää olisikin saada ihmiset hakemaan apua jo siinä vaiheessa, kun tilanne näyttää pahalta, eikä menoista selviä ilman uuttaa lainaa. Häpeä on raha-asioissa se mörkö, mikä pistää siirtämään asioiden oikean tolan myöntämistä ja avun hakemista. Kevyen kynnyksen velkaneuvonta varmasti auttaisi monia, jos vaan ongelma pystyttäisiin itselle myöntämään.

Maksuhäiriöt ovat yleisiä nuorilla, jotka ovat irtautuneet kotoa, mutta tarvitsisivat tukea vielä raha-asioissa. Nuori ei välttämättä tiedä kaikista tukimuodoista ja raha-vaikeidet alkavat nopeasti mutkistumaan. Tämän päivän vitsauksia on myös peliriippuuvuus, mikä voi viedä velkakierteeseen hyvinkin nopeasti. Maksuhäiriöt vaikeuttavat vuokra-asunnon löytymistä, puhelinliittymän avaamista tai vakuutusten ottamista, mikä lisää häpeällisiä tilanteita. Nykyään on mahdollista, että luottotiedot tarkistetaan myös työtä hakiessa, joten maksuhäiriöllä voi olla todella kauaskantoiset seuraukset.

Myös erilaiset mielenterveyden ongelmat altistavat maksuhäiriöille. Joka viides suomalainen sairastaa jotain mielenterveyden häiriötä tällä hetkellä. Opiskelijoiden yleisin syy lääkärissä käymiseen on mielenterveys, joten ei ihmekään, että raha-asiat voivat jäädä hoitamatta asianmukaisesti. Nuori tarvitsee kokonaisvaltaista tukea, mikä sisältää myös neuvontaa raha-asioissa. Esimerkiksi pankissa opintolainan hakemisen yhteydessä tai verkkopankkitunnuksia avatessa 18-vuotiaalle, voisi puhua myös yleisesti rahasta, lainaamisesta ja maksuvaikeuksien seurauksista.

Luottoyritys kiertää lakia vertaislainalla

Kuluttajavirasto varoittaa kuluttajia luottoyhtiöstä, joka kiertää lakia markkinoimalla tarjoamiaan luottoja vertaislainalla. Netistä luottoa ottaessa kannattaakin lukea sivuja tarkkaan, jotta saa selville minkälaista lainaa mikäkin sivusto tarjoaa.

Woman stacking Euro banknotes. White background.

Vertaislainassa rahaa vipataan tuntemattomalta kaverilta yrityksen välityksellä.

Kuluttajavirasto on juuri vaatinut kiellettäväksi Suomen Rahoitusyhtiö-nimisen yrityksen tarjoamat luotot, joita ovat glee.fi, orkia.fi, siljalaina.fi, ottoraha.fi ja finnlaina.fi. Lainat ovat pieniä vippejä esimerkiksi 20-1000 euroon asti.

Kuluttajaviraston mukaan kyseisen yrityksen toiminta ja luottojen ja pikavippien markkinointi ei vastaa todellisuutta, ja näin yritys yrittää kiertää muun muassa kuluttajasuojalakia. Kuluttajavirasto on vaatinut kyseisiä lainoja kiellettäväksi. Yhtiö tarjoaa lainojaan pelkästään yksityishenkilöille ja toimii ainoastaan nettialustoilla.

Vertaislainaa tarjoava yritys ei ole luotonantajarekisterissä

Tällä hetkellä vertaislainoja välittävä yritys on erilaisessa asemassa kuin tavallisia pikavippejä ja kulutusluottoja tarjoavat yritykset, sillä sitä ei lasketa luotonantajaksi. Vertaislainassahan on ideana se, että yksityinen lainaa yksityiselle, yhtiö toimii tässä ainoastaan välikätenä. Näin vertaislaina parhaimmillaan todellisuudessa toimiikin.

Vertaislainasta on kuitenkin muodostunut myös porsaanreikä kyseenalaisille rahoitusyhtiöille, kuten tälle Suomen Rahoitusyhtiölle. Tarjoamalla lainoja vertaislainana yhtiön ei tarvitse rekisteröityä luotonantajaksi ja näin ollen sen taustoja ei tutkita. Kuluttajaviraston tutkimusten mukaan kaikissa yrityksen tarjoamissa luotoissa ja vipeissä luottosuhde syntyy kuitenkin suoraan velallisen ja yhtiön välille eikä siis lainaksi annetun rahan takana todennäköisesti ole toista yksityistä henkilöä vaan itse yritys. Näin luotot ovatkin todellisuudessa tavallisia pikavippejä, joita ei kuitenkaan koske kuluttajasuojalaki eikä muut pikavippejä määrittävät säädökset.

Vertaislaina parhaimmillaan kuin kaverilta vippaamista

Tapaus on siitä harmillinen, että se lokaa koko vertaislainan mainetta. Vertaislainan idea on nimittäin loistava: siinä kuka tahansa yksityinen voi sijoittaa ylimääräiset rahansa tarjoamalla muille yksityisille lainoja. Puhtaimmillaan yhtiö on tässä ainoastaan nettialustana välissä, eikä välttämättä puutu muuten kuin teknisesti luotottajan ja luotonantajan lainasuhteeseen. Ikään kuin vippaisi tuntemattomalta kaverilta maksaen siitä tietysti korkoa.

Esimerkiksi Fixuralla vertaislainaus on nimenomaan tätä. Fixuran sivustolla luotonantajaksi rekisteröitynyt voi itse päättää kenelle luotonhakijoista antaa lainaa ja millä korolla, hän saa itse valita riskinsä. Fixura toimii välissä teknisenä tukena. Tietysti Fixuralta on mahdollista saada palvelua, jossa yritys sijoittaa sijoitetut rahat sijoittajan puolesta.

Yhdysvalloissa ja muualla Euroopassa vertaislainaus on kasvanut valtavasti viime vuosina. Onkin arvioitu, että esimerkiksi Yhdysvaltain pankkikriisin aikana yritykset pelastivat vertaislaina- ja muut pieniä mikroluottoja tarjoavat netissä toimivat rahoitusyritykset! Vertaislainan merkitys kasvaa vuosi vuodelta myös Suomessa.

Klarna on tämän hetken pikavippi

Pikavipit sellaisenaan näyttävät olevan menneen talven lumia, sillä nykyään nettiostokset rahoitetaankin suoraan kaupan omalla luotolla. Tai oikeastaan Klarnalla, sillä jo 10 000 suomalaista verkkokauppaa käyttää Klarnaa.

Ruotsalainen Klarna on tullut erottamattomaksi osaksi suomalaista verkkokauppaa. Muutamassa vuodessa Klarna on ampaissut suomalaisenkin verkkomaksuliikenteen ykköseksi viimeisen päälle käyttäjäystävällisine palveluineen.

kulutusluottoa-asuntovaunun-hankintaan-talousblogiKlarna on erityisen helppo sekä käyttäjälleen että kauppiaalle. Kauppiaalle Klarna tarjoaa kokonaispaketin aina luottokorttipainikkeita myöten nettisivuille ja tarjoaa tietysti myös luotottamismahdollisuuden, jolloin kauppiaan ei itse tarvitse alkaa rahoittamaan asiakkaitaan. Asiakkaalle Klarna taas on äärimmäisen helppo: Klarnan omassa maksusysteemissä järjestelmään syötetään pelkästään oma sähköpostiosoite sekä postinumero, mitään pitkiä ja hankalia lomakkeita ei tarvitse täyttää.

Ilmainen 30 päivän maksuaika

Kun paketti lähtee asiakkaalle, paketissa on Klarnan lasku tai se tulee perässä. Maksuaikaa on saman tien 30 päivää ilmaiseksi, mikä tekee Klarnasta mennen tullen pikavippien voittajan. Ostosta varten otettu muutaman viikon pikavippi tulee kalliiksi, kun taas Klarna antaa ilmaisen maksuajan. Ilmaisen osuuden jälkeen lasku muuttuu tiliksi, josta menee korkoa, kunnes summa on kokonaan maksettu. Systeemi on äärimmäisen yksinkertainen! Korot ovat tilissä lähes samaa luokkaa kuin pikavipeissä.

Luottoa 2000 euroon saakka

Lähes kaikki elektroniikkaa myyvät verkkokaupat Suomessa tarjoavat Klarnan luottoja. Klarna myöntää ostosten yhteydessä pieniä luottoja 2000 euroon asti. Näitä varten täytyy erikseen täyttää lomakkeet, mutta tietoja on silti melko vähän. Luottoa varten tarkistetaan kuitenkin luottotiedot.

Kulutusluottoon tarvitaan säännölliset tulot ja luottotiedot

Kulutusluottoa käytetään monesti remontoitaessaRemonttia suunnitellessa tai noin muutaman tuhannen euron hankintoja tehdessä harvoin vaivaannutaan pankin luukulle. Tarvittava pääoma joko säästetään, lainataan tutuilta tai peitetään kulutusluotolla. Kulutusluottoa varten lainan hakijalla tulee olla luottotiedot kunnossa ja säännölliset noin 1500 euron palkka- tai eläketulot. Kuukausitulon määrän tarve vaihtelee hieman eri kulutusluottoja myöntävien lainanantajien kesken, mutta se on karkeasti noin 1000-2000 euron luokkaa. Kulutusluottoa haettaessa kulutusluottohakemukseen liitetään kopiot tiliotteista, mistä käy ilmi palkkatulot. Lisäksi luoton antaja tarkistaa aina luottotiedot. Koska luottotiedot tarkistetaan poikkeuksetta lainaa ei kannata edes hakea, jos tietää luottotietojen olevan huonolla tolalla. Koska luottotietojen menetys voi hankaloittaa elämää huomattavasti on syytä mitoittaa laina siten että se vastaa omaa taloutta ja se on maksettavissa vaikka taloudellinen tilanne muuttuisi heikonpaan suuntaankin. Kulutusluottovertailu on järkevää mikäli päätyy kulutusluoton kannalle. Lue koko artikkeli sivuiltamme ja katso kuinka paljon kulutusluotovertailulla voit säästää.

Lainakatto herättää keskustelua

Lainakatto on ollut esillä eri medioissa paljon viimeaikoina. Lainakatolla tarkoitetaan sitä, että pankkien antamaa lainanmäärää rajoitettaisiin siten, että lainan hakijalla tulisi olla tietty osuus tulevasta hankinnasta tässä tapauksessa asunnosta jo säästettynä ennen lainan hakemista. Lainakatoksi on kaavailtu 10 prosenttia, mikä tarkoittaisi 200 000 euron asunnon kohdalla 20 000 euroa. Lainakattolla halutaan ohjata lainanhakijoita mitoittamaan lainan suuruus vastaamaan paremmin omaa taloudellista tilannetta. Lainakattoa on kuitenkin kritisoitu paljon. Esimerkiksi Taloussanomissa julkaistun artikkelin mukaan lainakaton arvellaan siirtävän asunnonhankintaa selvästi tuonnemmas noin 75%  ensiasunnon ostajan kohdalla. Tämä puolestaan aiheuttaisi asuntomarkkinoilla tyhjän tilan. Asiantuntijoiden mukaan lainakatto vaikuttaisi eniten Etelä-Suomessa, missä asuntojen vuokrat sekä hinnat ovat korkealla. Kun vuokra-asunnosta pitää maksaa korkeaa vuokraa ei säästöön jää paljoa tarvittavaa 10 % omarahoituosuutta varten. Oikotien vuokra-asuntohaun mukaan kaksion vuokraaminen pääkaupunkiseudulla voi maksaa jopa yli 1000 euroa. Samalla rahalla lyhentäisi lainaa hyvää vauhtia. Näin ollen hyvää ajatusta varten tehty lainakatto voisi myös haitata kuluttajaa. Lue myös lainakattoon liittyvä uutinen uusilaina.fi lainasivustolla.

Kulutusluottoja koskevan lainsäädännön kokonaisuudistus

Kulutusluottojen lainsäädäntöön liittyvät dokumentit vuosilta 2009 ja 2010Oikeusministeriön työryhmämietintö kulutusluottoja koskevan lainsäädännön kokonaisuudistusta koskien julkaistiin vuonna 2009. Siinä todettiin muun muassa seuraavaa: “Kansallisten luottomarkkinoiden kehittymisen johdosta ehdotetaan säädettäväksi laki eräiden luotonantajien
rekisteröinnistä, jonka mukaan kuluttajaluottoja saisi tarjota vain luotonantajarekisteriin merkitty luotonantaja. ” Laki siis edellyttää luotonantajan rekisteröintiä luotonantajaksi. Lähes satasivuisesta selosteesta käy ilmi kulutusluottojen sen hetkinen tilanne ja suunnitelmat tulevaisuudelle.  Vuonna 2010 Oikeusministeriö julkaisi lausuntotiivistelmän asiasta.

Lakimuutokset sisältävät pieniä ja isompia muutoksia. Keskeisimpiä kohtia lakimuutoksessa olivat:

  1. Kuluttajaluoton käsite korvasi kulutusluoton käsitteen, koska käsite kulutusluotto käsittää Suomen lainsäädännössä myös asuntolainat.
  2. Suomen luottolainsäädäntö on EU:n direktiivin säännöksiä huomattavasti laajempi. Asuntolainojen lisäksi siihen kuuluvat alle 200 euron pikavipit. Kummatkaan eivät kuulu EU:n direktiivin sääntelyn piiriin. Siten asuntovelat on Suomessa rajattu tiettyjen direktiivin vaatimusten ulkopuolelle. Esimerkiksi peruuttamisoikeus ja ennenaikainen takaisinmaksu eivät koske pankkien myöntämiä kotimaisia asuntovelkoja.
  3. Vakuudettomien ja muiden kulutusluottojen vertailun helpottamiseksi luotonantajan tulee antaa vakiomuotoisella lomakkeella tiedot itsestään, tarjotusta rahoituksesta sekä kuluttajan oikeuksista ja velvollisuuksista.
  4. Elinkeinoharjoittajat, jotka myöntävät kuluttajille rahoitusta, ovat velvollisia arvioimaan hakijan luottokelpoisuus.

Tällä hetkellä hallitus suunnittelee uutta lakia pikavippien korkokatolle. Lain on määrä tulla voimaan vuoden 2013 alkuun mennessä.

Kulutusluottojen kuluissa suuriakin eroja

Kulutusluottoja myöntäviä yrityksiäKulutusluottojen kuluissa voi olla suuriakin eroja. Tämä käy ilmi uusilaina.fi lainapalvelun kulutusluottovertailusta. Uusilainasta löytyy kulutusluottoja vajaalta kymmeneltä tunnetuimmalta kulutusluottoja myöntävältä taholta. Vertailussa on keskitytty erityisesti pankkien ulkopuolisiin kulutusluottoihin. Haettavien kulutusluottojen vaihtelee 1000 eurosta 6000 euroon, mutta myös isompia lainoja on mahdollista hakea. Esimerkiksi Freedom rahoitus myöntää jopa 30 000 kulutusluottoja. Lainan hakijan kannattaa ottaa selvää ennen lainaamista lainaan liittyvät kulut ja lainaehdot. Jo tuhannen euron vuoden mittaisissa kulutusluotoissa on jopa satojen eurojen eroja kuluissa. Esimerkiksi Halensilla 1000e vuoden mittainen kulutusluotto maksaa 152 euroa, kun Aasalainan vastaavan mittaisesta ja suuruisesta kulutusluotosta joutuu maksamaan lähes kolmikertaisen hinnan, 404 euroa. Näin ollen kulutusluottovertailu on ehdottomasti suositeltavaa.

Lainayhtiö Ferratum sai pankkiluvan

Ferratum laina Laina yhtiö Ferratum on saanut pankkitoimiluvan Maltalta. Ferratum kertoo hakeneensa lupaa aiemmin Suomesta, mutta neuvottelut eivät päätyneet haluttuun lopputulokseen. Ferratumin toimitusjohtaja Jorma Jokelan mukaan Maltalla on erittäin kansainvälinen pankkiympäristö, jonka talletustoiminta antaa paremmat mahdollisuudet rahoitustoimintaan. Maltan pankkitoimiluvan ansiosta Ferratum saa toimia kaikissa EU-maissa Suomi mukaanlukien. Jokelan mukaan Ferratum Bank tavoittelee kasvua isojen Eurooppalaisten maiden kuten Saksan, Italian ja Ranskan kautta.

Erkki Kontkanen ei paljasta, miksi Ferratumin pankkitomilupa kaatui, mutta uskoo että Maltalta saatu pankkitoimilupa ei irronnut yhtään helpommalla kuin Suomessa. Lupamenettelyjä on yhtenäistetty kaikkialla EU:ssa. Suomalaisista pikalaina-alan toimijoista Risicum on aiemmin hakenut pankkitoimilupaa, mutta vetänyt hakemuksen pois.

Kulutusluoton hakeminen netistä

Moni tarvitsee kulutusluottoa tai muuta lainaa jossain elämänsä vaiheessa. Lähes jokainen ostaa esimerkiksi asunnon lainarahalla ja yleensä auto tai remontti tehdään kulutusluoton avulla. Pankkien lisäksi lainaa tarjoavia yrityksiä on viime vuosina tullut räjähdysmäisesti lisää, erityisesti pikalaina-alalle. Monet näistä yrityksistä keskittyvät tiettyyn sektoriin. Toinen myöntään lainoja 20 eurosta 500 euron tai 1000 euroon asti ja toiset ovat keskittyneet ainoastaan kulutusluottoihin. Näiden luottojen suuruus vaihtelee yleensä 500 eurosta 3000 euroon.

Kun lainaa haetaan pankista, voi sen hakemiseen kulua hakijanm kannalta tarpeettoman kauan. Lainojen käsittelyajat ovatkin huomattavasti lyhyempiä uusissa pikalaina tai kulutusluottopaikoissa. Mikäli lainaa tai kulutusluottoa hakee netistä, se tapahtuu yleensä nettisivuilla olevan lomakkeen avulla, jossa päätetään tarvittava lainasumma. Samassa yhteydessä kulutusluottojen kohdalla tulee selvittää oma taloudellinen tilanne sekä mihin kulutusluottoa hakee. Lainan haku alkaa lainanhakulomakkeen täyttämisellä, joka löytyy pankin, kulutusluotto tai pikalainaa tarjoavan yrityksen nettisivuilta. Sen jälkeen valitaan lainasumma, lainakohde sekä takaisinmaksuaika. Lyhyemmän takaisinmaksuajan ja pienempien lainasummien kohdalla ei tarvita vakuuksia, joten kulutusluottoa voi saada ilman vakuuksia.

Kulutusluottopäätös perustuu aika pitkälle asiakkaan maksukykyyn ja siihen, että luottotiedot ovat kunnossa. Luottotiedottoman on todella vaikea saada kulutusluottoa, koska luottotietorekisteri tarkistetaan käytännössä aina. Iso laina, kuten asuntolaina vaatii tietysti vakuuksia ja muutenkin vakituisen työn sekä säännölliset tulot. Asuntolainassa hakijan tulee myös osoittaa omalla historiallaan, että osaa hoitaa talouttaan. Kulutusluottopäätös tulee yleensä 1-3 vuorokaudessa nettifirmoista, kun taas asuntolainoissa ja muissa isommissa lainoissa voi kestää pidempään.