Pikalainauudistuksen tultua voimaan vuoden 2013 alusta arvellaan sen johtavan korkeampien lainojen hakemiseen.

Pikalainauudistus tuli vuoden 2013 alusta voimaan, mutta uudistuksessa on kuitenkin muutaman kuukauden siirtymävaihe, joten aivan vuodenvaihteessa 2013 laki ei vielä kuitenkaan käytännössä muutu. Uuden pikavippilain mukaan pikaluottojen vuosikorko saisi olla enintään 51 prosenttia, kun se on nyt keskimäärin 920 prosenttia.

Lainakaton uskotaan kuitenkin johtavan suurempiin lainoihin silllä pikavippiuudistus koskee vain alle 2000e pikalainoja. Koska pikavippilain asetteama korkokatto on vain 51% lainapääomasta ei se mahdollista pienten lainojen tarjoamista jatkossa.  Jo pelkästään lainan hakijan luottotietojen tarkistaminen maksaa sen verran, että lyhyen lainan myöntäminen olisi käytännössä tappiollista. Näin ollen on enemmän kuin todennäköistä ettei pienlainoja jatkossa enää ole tässä muodossa mitä ne nyt ovat. Tämä Eduskunnalla tietysti on ollut myös tarkoituksena, mutta samalla ei olla ajateltu sitä että lainan hakija todennäköisesti siirtyvät vain suurempiin lainoihin kuten kulutusluottoihin.

Takuu-Säätiön asiantuntijat pelkäävät ihmisten ottamien pikalainojen summan nousevan korkokaton myötä, kertoo säätiön viestintäpäällikkö Minna Mattila Keskisuomalaisen haastattelussa.

Mattila uskoo, että pikalainayritykset tulevat keksimään keinon tarjota yli 2000 euron lainoja yhä suuremmalle käyttäjäkunnalle. Nähtäväksi jää mihin suuntaan pikalainat ja kulutusluotot menevät vuoden 2013 aikana.

Remonttia suunnitellessa tai noin muutaman tuhannen euron hankintoja tehdessä harvoin vaivaannutaan pankin luukulle. Tarvittava pääoma joko säästetään, lainataan tutuilta tai peitetään kulutusluotolla. Kulutusluottoa varten lainan hakijalla tulee olla luottotiedot kunnossa ja säännölliset noin 1500 euron palkka- tai eläketulot. Kuukausitulon määrän tarve vaihtelee hieman eri kulutusluottoja myöntävien lainanantajien kesken, mutta se on karkeasti noin 1000-2000 euron luokkaa. Kulutusluottoa haettaessa kulutusluottohakemukseen liitetään kopiot tiliotteista, mistä käy ilmi palkkatulot. Lisäksi luoton antaja tarkistaa aina luottotiedot. Koska luottotiedot tarkistetaan poikkeuksetta lainaa ei kannata edes hakea, jos tietää luottotietojen olevan huonolla tolalla. Koska luottotietojen menetys voi hankaloittaa elämää huomattavasti on syytä mitoittaa laina siten että se vastaa omaa taloutta ja se on maksettavissa vaikka taloudellinen tilanne muuttuisi heikonpaan suuntaankin. Kulutusluottovertailu on järkevää mikäli päätyy kulutusluoton kannalle. Lue koko artikkeli sivuiltamme ja katso kuinka paljon kulutusluotovertailulla voit säästää.

Lainakatto on ollut esillä eri medioissa paljon viimeaikoina. Lainakatolla tarkoitetaan sitä, että pankkien antamaa lainanmäärää rajoitettaisiin siten, että lainan hakijalla tulisi olla tietty osuus tulevasta hankinnasta tässä tapauksessa asunnosta jo säästettynä ennen lainan hakemista. Lainakatoksi on kaavailtu 10 prosenttia, mikä tarkoittaisi 200 000 euron asunnon kohdalla 20 000 euroa. Lainakattolla halutaan ohjata lainanhakijoita mitoittamaan lainan suuruus vastaamaan paremmin omaa taloudellista tilannetta. Lainakattoa on kuitenkin kritisoitu paljon. Esimerkiksi Taloussanomissa julkaistun artikkelin mukaan lainakaton arvellaan siirtävän asunnonhankintaa selvästi tuonnemmas noin 75%  ensiasunnon ostajan kohdalla. Tämä puolestaan aiheuttaisi asuntomarkkinoilla tyhjän tilan. Asiantuntijoiden mukaan lainakatto vaikuttaisi eniten Etelä-Suomessa, missä asuntojen vuokrat sekä hinnat ovat korkealla. Kun vuokra-asunnosta pitää maksaa korkeaa vuokraa ei säästöön jää paljoa tarvittavaa 10 % omarahoituosuutta varten. Oikotien vuokra-asuntohaun mukaan kaksion vuokraaminen pääkaupunkiseudulla voi maksaa jopa yli 1000 euroa. Samalla rahalla lyhentäisi lainaa hyvää vauhtia. Näin ollen hyvää ajatusta varten tehty lainakatto voisi myös haitata kuluttajaa. Lue myös lainakattoon liittyvä uutinen uusilaina.fi lainasivustolla.

Oikeusministeriön työryhmämietintö kulutusluottoja koskevan lainsäädännön kokonaisuudistusta koskien julkaistiin vuonna 2009. Siinä todettiin muun muassa seuraavaa: “Kansallisten luottomarkkinoiden kehittymisen johdosta ehdotetaan säädettäväksi laki eräiden luotonantajien
rekisteröinnistä, jonka mukaan kuluttajaluottoja saisi tarjota vain luotonantajarekisteriin merkitty luotonantaja. ” Laki siis edellyttää luotonantajan rekisteröintiä luotonantajaksi. Lähes satasivuisesta selosteesta käy ilmi kulutusluottojen sen hetkinen tilanne ja suunnitelmat tulevaisuudelle.  Vuonna 2010 Oikeusministeriö julkaisi lausuntotiivistelmän asiasta.

Lakimuutokset sisältävät pieniä ja isompia muutoksia. Keskeisimpiä kohtia lakimuutoksessa olivat:

1. Kuluttajaluoton käsite korvasi kulutusluoton käsitteen, koska käsite kulutusluotto käsittää Suomen lainsäädännössä myös asuntolainat.
2. Suomen luottolainsäädäntö on EU:n direktiivin säännöksiä huomattavasti laajempi. Asuntolainojen lisäksi siihen kuuluvat alle 200 euron pikavipit. Kummatkaan eivät kuulu EU:n direktiivin sääntelyn piiriin. Siten asuntovelat on Suomessa rajattu tiettyjen direktiivin vaatimusten ulkopuolelle. Esimerkiksi peruuttamisoikeus ja ennenaikainen takaisinmaksu eivät koske pankkien myöntämiä kotimaisia asuntovelkoja.
3. Vakuudettomien ja muiden kulutusluottojen vertailun helpottamiseksi luotonantajan tulee antaa vakiomuotoisella lomakkeella tiedot itsestään, tarjotusta rahoituksesta sekä kuluttajan oikeuksista ja velvollisuuksista.
4. Elinkeinoharjoittajat, jotka myöntävät kuluttajille rahoitusta, ovat velvollisia arvioimaan hakijan luottokelpoisuus.

Tällä hetkellä hallitus suunnittelee uutta lakia pikavippien korkokatolle. Lain on määrä tulla voimaan vuoden 2013 alkuun mennessä.

Kulutusluottojen kuluissa voi olla suuriakin eroja. Tämä käy ilmi uusilaina.fi lainapalvelun kulutusluottovertailusta. Uusilainasta löytyy kulutusluottoja vajaalta kymmeneltä tunnetuimmalta kulutusluottoja myöntävältä taholta. Vertailussa on keskitytty erityisesti pankkien ulkopuolisiin kulutusluottoihin. Haettavien kulutusluottojen vaihtelee 1000 eurosta 6000 euroon, mutta myös isompia lainoja on mahdollista hakea. Esimerkiksi Freedom rahoitus myöntää jopa 30 000 kulutusluottoja. Lainan hakijan kannattaa ottaa selvää ennen lainaamista lainaan liittyvät kulut ja lainaehdot. Jo tuhannen euron vuoden mittaisissa kulutusluotoissa on jopa satojen eurojen eroja kuluissa. Esimerkiksi Halensilla 1000e vuoden mittainen kulutusluotto maksaa 152 euroa, kun Aasalainan vastaavan mittaisesta ja suuruisesta kulutusluotosta joutuu maksamaan lähes kolmikertaisen hinnan, 404 euroa. Näin ollen kulutusluottovertailu on ehdottomasti suositeltavaa.

Laina yhtiö Ferratum on saanut pankkitoimiluvan Maltalta. Ferratum kertoo hakeneensa lupaa aiemmin Suomesta, mutta neuvottelut eivät päätyneet haluttuun lopputulokseen. Ferratumin toimitusjohtaja Jorma Jokelan mukaan Maltalla on erittäin kansainvälinen pankkiympäristö, jonka talletustoiminta antaa paremmat mahdollisuudet rahoitustoimintaan. Maltan pankkitoimiluvan ansiosta Ferratum saa toimia kaikissa EU-maissa Suomi mukaanlukien. Jokelan mukaan Ferratum Bank tavoittelee kasvua isojen Eurooppalaisten maiden kuten Saksan, Italian ja Ranskan kautta.

Erkki Kontkanen ei paljasta, miksi Ferratumin pankkitomilupa kaatui, mutta uskoo että Maltalta saatu pankkitoimilupa ei irronnut yhtään helpommalla kuin Suomessa. Lupamenettelyjä on yhtenäistetty kaikkialla EU:ssa. Suomalaisista pikalaina-alan toimijoista Risicum on aiemmin hakenut pankkitoimilupaa, mutta vetänyt hakemuksen pois.

Vippi on lyhyt 14, 30 tai 90 päivän laina, joka myönnetään vielä tänä vuonna yli 18-vuotiaille raha-asiansa laadukkaasti hoitaneille suomen kansalaisille. Vuonna 2013 vippiä ei voi enää myöntää nykyisillä lainaehdoilla, koska eduskunta määräsi maksimi vuosikoroksi 51%, minkä vuoksi esimerkiksi 100 euron vipin myöntäminen tulee käymään mahdottomaksi. Siitä saisi pyytää takaisin enää vain noin 104 euroa esimerkiksi 30 päivän maksuajalla. Jokainen varmasti ymmärtää, että tuollaisella 4 euron tuotolla ei kukaan voi kannattavasti lainata rahaa.

Mitä tapahtuu vipeille vuonna 2013?

On vaikea ennustaa tulevaisuutta, mutta jotkin epäilevät vippialan keksivän keinon kiertää uudistusta vuonna 2013. Tulevatko laina-ajat pidentymään esimerkiksi 4-6 kuukauden mittaisiksi vai millä tavalla ongelma ratkaistaan. Eduskunta ei halunnut kieltää vippejä kokonaan koska eduskunta pelkäsikin jo että vipit siirtyisivät ulkomaille tai korkokattoa alettaisiin jollain tavalla kiertää. Asiaa seurataan suurella mielenkiinnolla.

Mini tarvitsee kulutusluottoa tai muuta lainaa jossain elämänsä vaiheessa. Lähes jokainen ostaa esimerkiksi asunnon lainarahalla ja yleensä auto tai remontti tehdään kulutusluoton avulla. Pankkien lisäksi lainaa tarjoavia yrityksiä on viime vuosina tullut räjähdysmäisesti lisää, erityisesti pikalaina-alalle. Monet näistä yrityksistä keskittyvät tiettyyn sektoriin. Toinen myöntään lainoja 20 eurosta 500 euron tai 1000 euroon asti ja toiset ovat keskittyneet ainoastaan kulutusluottoihin. Näiden luottojen suuruus vaihtelee yleensä 500 eurosta 3000 euroon.

Kun lainaa haetaan pankista, voi sen hakemiseen kulua hakijanm kannalta tarpeettoman kauan. Lainojen käsittelyajat ovatkin huomattavasti lyhyempiä uusissa pikalaina tai kulutusluottopaikoissa. Mikäli lainaa tai kulutusluottoa hakee netistä, se tapahtuu yleensä nettisivuilla olevan lomakkeen avulla, jossa päätetään tarvittava lainasumma. Samassa yhteydessä kulutusluottojen kohdalla tulee selvittää oma taloudellinen tilanne sekä mihin kulutusluottoa hakee. Lainan haku alkaa lainanhakulomakkeen täyttämisellä, joka löytyy pankin, kulutusluotto tai pikalainaa tarjoavan yrityksen nettisivuilta. Sen jälkeen valitaan lainasumma, lainakohde sekä takaisinmaksuaika. Lyhyemmän takaisinmaksuajan ja pienempien lainasummien kohdalla ei tarvita vakuuksia, joten kulutusluottoa voi saada ilman vakuuksia.

Kulutusluottopäätös perustuu aika pitkälle asiakkaan maksukykyyn ja siihen, että luottotiedot ovat kunnossa. Luottotiedottoman on todella vaikea saada kulutusluottoa, koska luottotietorekisteri tarkistetaan käytännössä aina. Iso laina, kuten asuntolaina vaatii tietysti vakuuksia ja muutenkin vakituisen työn sekä säännölliset tulot. Asuntolainassa hakijan tulee myös osoittaa omalla historiallaan, että osaa hoitaa talouttaan. Kulutusluottopäätös tulee yleensä 1-3 vuorokaudessa nettifirmoista, kun taas asuntolainoissa ja muissa isommissa lainoissa voi kestää pidempään.